住宅ローン事例
住宅ローンが組めるかどうかと
不安に思っていませんか？
エクステージでは、そういったご相談を数多くお伺いします。
頭金がない、勤続年数が短い、過去に消費者金融から借り入れ
をしたことがある、クレジットカードの返済を滞納したことが
ある……
など、気になることはそれぞれたくさんあります。
こちらでは、これまでの住宅ローン成功事例をご紹介いたします。
40歳女性、独身年齢により借入期間が短く資金が不足しているのですが…？
借入額：2,100万円
47歳の独身女性で会社の雇用形態も契約社員。年収250万未満でしたが、今年の給与明細等から年収の伸びを想定し、土地建物の引き渡しを猶予すること等により成立しました。販売側も協力することで可能になることもあります。
40歳男性、独身、ご両親と同居予定過去、未入金等の遅れがあり、個人情報に問題あるのですが……？
借入額：4,460万円
現在は正常化していますが、一年ほど前に30回以上の未入金等の遅れがありました。年収は十分でしたが、最初のローン申し込みでは否決。個人情報の推移から申し込みを数か月遅らせ、年金収入やパート収入のあったお母様（67歳）を主債務者に変更することで満額内定。弱い部分を補てんすることは重要です。
26歳男性、4人家族携帯電話料金の延滞等により、個人情報に問題あるのですが……？
借入額：3,496万円
ご本人に延滞の意識はなかったのですが、携帯電話料金をコンビニ払いにしていたことで、1〜2日の延滞状態が頻繁に続いていました。また、既存のローンも多くありましたが、無事内定にいたりました。ローン審査も人がするものですので、話せばわかっていただけることも多くあります。
24歳男性、4人家族、ご両親と同居予定過去のローンの未払いにより、個人情報に大問題があるのですが……？
借入額：3,850万円
4年前の携帯電話のローンが1年近く未払いのままになっており、異動情報が記載されていました。ご本人は解約したつもりでしたが、実際は携帯電話のローンは一括返済が当時できず、その直後に結婚して転居したため、督促にも気づいていなかったとのこと。銀行に対して詳細な説明をして、総合的な判断により内定をいただきました。「総合的な判断で否決」という結果をよく聞きますが、進め方次第では逆もあるという例です。
33歳男性、3人家族、ご両親と同居転職したばかりで、まだ勤続1ヶ月ほどなのですが、借り入れできますか？
借入額：2,670万円
カードローン残額も50万円ありました。奥様も会社員ですが、年収は160万円ほど。仕事は運送業ですが、会社にもご協力をいただき、年収についてのご理解を銀行より得ることができました。
39歳男性、5人家族永住権がなく、会社の決算が1期もないのですが……？
借入額：3,060万円
ご本人は外国人で、日本人の奥様が営む自営業の社員として働いていました。自営業としては３年目ですが、今年法人化したばかりで、まだ一度も決算してない状態でした。収入を合算するにもご本人に永住権がありませんでした。当社で諸々手配し、多少の不法滞在等ありましたが、無事に永住権を取得。また、必要な所得証明を確保し、決算はないものの、自営業３期という扱いで内定しました。
25歳男性、独身、ご両親・ご兄弟と同居年収不足で、協力してもらう予定の父の個人情報に問題があったのですが……？
借入額：3,300万円
ご本人の年収が265万円、お父様が仕事を始めて１年未満。お二人の収入を合算しましたがローン審査は否決。お父様の記憶にない延滞が現在も継続している模様でした。以前、携帯電話が分割でしか購入できなかった頃に姪っ子にお願いされて購入し、支払いは姪っ子がするはずでしたが、実際にはされていなかったとのこと。お母様がへそくりを拠出したことで借入金額も圧縮でき、内定が得られました。
26歳男性、3人家族、義母・義祖母と同居親子ローンを組みたいが、自分の年収と年齢に不安要素があるのですが……？
借入額：4,500万円
お義母様（49歳）には全く問題はありませんが、ご本人の年収と年齢がネックに。上場企業勤務かつ親子合算ということで、一般的に楽勝と思われましたが、ローン審査は否決されてしまいました。状況を説明し、義母の資産背景、上場企業等のプラス面を強調することで、某大手地銀にて融資が得られました。
35歳男性、2人家族夫婦ともに自営業で、買い替え損の可能性が出てきたのですが……？
借入額：6,400万円
4年前に当社で注文住宅をご購入いただき、近隣の事情により買い替えを希望されました。
ご夫妻ともに法人の代表および自営業でさまざまな事業資金の借り入れもあり、銀行への説明には難しい点もありました。また、買い替えにより持ち出しが発生した場合、自己資金が不足する可能性も。うれしい誤算により4年前より80万高く売却ができ大変良かったのですが、税金も数十万払うことになりました。しかし、見事に借入成立となりました。
36歳男性、4人家族、ご両親・兄弟と同居既存の借入が事業資金か個人借入か、証明したいのですが……？
借入額：4,820万円
ご本人を個人事業主とする会社に奥様も勤務していて、確定申告もきっちりされており、ローン審査では何の問題もありませんでした。しかし、既存の事業による自動車の借入等が個人の借入であると判断されれば、返済比率に抵触し、減額される可能性が出てきてしまいました。ご本人も仕事で忙しいため、当社が資料づくりを担当。過去５年分の領収書等を届けていただき（段ボール５箱！）、詳細に仕分けし、銀行の理解を得ました。なかなか大変でした……！
45歳女性、4人家族自分が役員を務める夫の会社の決算内容が良くないようですが……？
借入額：4,400万円
年収は高く、信用状況も問題なし、自己資金もありました。ご本人単独での借入予定で、ご主人の取引先の金融機関数行に融資を申し込みました。しかし、会社のあまり芳しくない決算内容から判断されてしまい、全て玉砕。会社の決算内容に引きずられる形になっていましたが、最終的には満額内定をいただきました。
30歳男性、3人家族資格職とはいえ、借入が多く、しかも、転職直後なのですが……？
借入額：3,600万円
ご夫妻ともに保育士の資格をお持ちで、住宅ローン的には好条件でした。しかし、人気資格だけに、好条件での勧誘もあって、勤続年数が短いという不安要素が。ご本人年収は300万未満で、奥様は育児中でパート状態。他社で住宅ローン審査が否決となり、悩んだ末に当社のローン相談のページにたどり着いたようでお問い合わせいただきました。無事に内定しました。
40歳男性、2人家族給料が基本給＋歩合給で不安定なのですが……？
借入額：4,550万円
ご本人は基本給が少なく歩合給が多いという給与体系の会社の正社員、奥様は契約社員でした。ポイントはご本人の給与の歩合給をどう見るかになります。ケースによりますが、収入の安定性について問題になることが多いです。大企業勤務ではありませんが、今回は職種的に仕事を安定的に継続できることを金融機関に認めていただきました。
30歳男性、3人家族、ご両親と同居父が破産寸前、自分はその保証人になっているのですが……？
借入額：4,350万円
お父様が仕事のトラブルにより破産寸前で、持ち家の維持も困難な状態。ご本人に負債はないのですが、連帯保証人の立場ですので、最悪、債務を引き継ぐことになりそうでした。この場合は仕方ありませんので、ご本人が保証している先の債権者と話し合いをして、ご本人の保証を解除することができました。そして、無事に内定し、現在みなさんで同居しています。
30歳男性、3人家族勤務先の実態が不明ということで、ローン審査を否決されてしまいましたが……？
借入額：3,350万円
特に自己資金が多いわけでもなく、収入が少ないわけでもなく、信用情報が悪いわけではありませんでしたが、否決。勤務先はアミューズメント産業、つまり、○○○○屋です。金融機関によっては、職種によりローンを拒絶するケースがあるようです。ですから、その職種を問題にしない金融機関に申し込み、無事に内定しました。
27歳男性、3人家族収入は外国からの競技選手強化費で、課税証明書はないのですが……？
借入額：3,800万円
金融機関より融資を受ける際、公的収入証明を求められます。今回のケースは、外国からの強化費であって日本での所得ではないため、証明書が発行できません。また、海外には源泉徴収の制度がなく、源泉徴収票もありません。この場合は関係先の方に捺印のある文書（海外はサインが多いのですが）を発行してもらい、金融機関と交渉することになります。類似の例として、海外勤務から帰ってきたばかりの場合や国内の大使館に勤務していた場合も同様の対応が必要です。
40歳男性、5人家族どちらかといえば富裕層ですが、膨大なアパートローンの保証人の立場が問題に……？
借入額：6,550万円
公務員で年収もあるご本人。ご両親が新築したアパート40世帯のための借り入れが４億程度あり、その保証人となっていました。銀行からは「やり過ぎだ」との声があり、アパートローンの問題がニュースにもなる昨今ですので、減額の方向になりました。銀行はアパートの空室問題を踏まえ、より厳しい空室率で検討する方向にあるようです。最終的に、今回は無事に満額回答をいただけました。
